Immobilienkredite vergleichen
Das Angebot an Immobilienkrediten
Immobilienkredite werden von zahlreichen Banken, Direktbanken, Sparkassen und Kreditvermittlern angeboten. Spricht man von einem Immobilienkredit, ist in den meisten Fällen das klassische Annuitätendarlehen gemeint, welches mit Eintragung einer Grundschuld ins Grundbuch gesichert wird. Immobilienkredite zeichnen sich vor allem durch eine feste Zinsbindungszeit aus, die zwischen 5-20 Jahre betragen kann. Während dieser Zeit sind sowohl die Zinsen wie auch die Raten unveränderlich, weshalb insbesondere in Niedigzinsphasen lange Zinsbindungszeiten vereinbart werden sollten.
Die Ermittlung der Zinskonditionen
Die Zinsen sind die wohl wichtigste Kostenposition bei Immobiliendarlehen. Sie werden auf den Darlehensnominalbetrag berechnet und im Rahmen der monatlichen Annuitätenrate gebucht. Die Höhe der Zinsen wird von den Banken bei Antragstellung ermittelt und im Kreditvertrag festgeschrieben. Dabei sind die Zinskosten von verschiedenen Faktoren abhängig. Hierzu gehört zum einen die Bonität des Antragstellers, die anhand der Einkommen, den Verbindlichkeiten und dem Haushaltsüberschuss berechnet wird. Auch der so genannte Beleihungswertauslauf, also das Verhältnis von Kreditbetrag und Objektwert, wird bei der Zinsermittlung berücksichtigt. Je niedriger der Beleihungswert, desto höher ist die Sicherheit für die Bank im Insolvenzfall des Kunden, was durch niedrige Zinsen honoriert wird. Oftmals werden im Internet jedoch nur die Zinsen für erstrangige Immobilienkredite angegeben, der Beleihungswertauslauf liegt in diesen Fällen bei 50-60%.
Die Kreditkonditionen
Die Kreditkonditionen von Immobiliendarlehen schwanken von Anbieter zu Anbieter teils erheblich. Nicht nur, dass die Zinskosten um mehrere Prozentpunkte schwanken können, auch die weiteren Darlehensbedingungen sind unterschiedlich. So gewähren einige Banken ein kostenloses Recht auf Sondertilgung, auch Tilgungsänderungsoptionen und eine lange Bereitstellungszeit können für Darlehensnehmer von Vorteil sein.
Es ist daher sinnvoll, die einzelnen Immobilienkredite der Banken zu vergleichen, um so den besten Kredit zu finden.
Der Vergleich der Immobilienkredite
Aufgrund der zahlreichen Kreditanbieter sollten Kreditsuchende vor der Unterschrift des Kreditvertrages die Angebote vergleichen. Dies ist sehr gut anhand des effektiven Jahreszinses möglich, da dieser nicht nur die Nominalzinsen, sondern auch anfallende Bearbeitungsgebühren berücksichtigt. Zur Angabe des Effektivzinses sind die Banken sogar gesetzlich verpflichtet. Lediglich Wertermittlungsgebühren und ggf. Kontoführungsgebühren müssen separat beachtet werden.
Zudem sollte der Vergleich nicht einzig anhand der Internetvergleiche durchgeführt werden, da die Banken hier lediglich den ab-Zinssatz angeben. Erst bei Einreichung der Kreditunterlagen ist es den Banken möglich, ein individuelles Angebot auf Basis der benötigten Kreditsumme zu erstellen, welches dann alle anfallenden Kosten und auch den Effektivzins enthält.